Нажмите "Enter" для перехода к содержанию

Соцвклады до 50 000 рублей для граждан с низкими доходами. Госдума приняла законопроект, защищающий накопления от инфляции

Социальные вклады до 50 000 рублей для граждан с низкими доходами. Госдума приняла законопроект, защищающий накопления от инфляции

Самая суть:

Малоимущий должен насобирать 50 000 рублей и отдать банку в пользование за проценты в 40 рублей в месяц…

Ну теперь жизнь малообеспеченных пойдет а гору!

  • Процентная ставка по социальному вкладу будет плавающей, привязанной к ключевой ставке ЦБ, следует из документа. Ее размер не должен быть меньше, чем размер ключевой ставки ЦБ на момент начисления дохода (его будут выплачивать ежемесячно) плюс один процент.

Госдума приняла в первом чтении законопроект, который предусматривает создание особых банковских продуктов для граждан с низкими доходами — социального банковского счета и социального банковского вклада

Эти продукты предполагают гарантированное начисление дохода в размере процентной ставки в привязке к ключевой ставке Банка России.

Документ инициирован группой депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

Договор социального банковского вклада и социального банковского счета будет открываться только в кредитных организациях, имеющих право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, а также участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках.

Потребители социального вклада

Потребителями новых банковских продуктов могут стать граждане, являющиеся получателями мер социальной поддержки.

При определении права на получение таких мер оценивается среднедушевой доход, а соответствующие сведения содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО).

Договор социального банковского счета (вклада) заключается в электронной форме с использованием портала госуслуг. Законопроект запрещает банкам, имеющим такое право, отказ от открытия такого вклада или счета для клиента, сведения о котором содержатся в ЕГИССО.

«С учетом того, что меры социальной поддержки, получатель которых будет иметь право на получение социальных банковских продуктов, устанавливаются (подтверждаются) по заявлению для гражданина на срок не более одного года, законопроектом предусматривается срочность социального банковского вклада и действия специальных условий социального банковского счета в один год с возможностью их пролонгации на такой же срок при условии, что гражданин остается получателем мер социальной поддержки», — говорится в пояснительной записке.

Максимальный размер денежных средств, который может быть размещен на счет по договору социального банковского вклада, не может превышать 50 тыс. рублей.

Внесение денежных средств в иностранной валюте на счет по договору социального банковского вклада не допускается.

Договор социального банковского счета должен предусматривать операции в рублях с использованием национального платежного инструмента.

Законопроект запрещает взимание комиссий за открытие и обслуживание социального банковского счета, за предоставление и использование национального платежного инструмента, а также за совершение операций по социальному банковскому счету в размере, не превышающем 15 тыс. рублей в течение месяца.

Гражданин не вправе иметь более одного социального банковского счета (вклада).

При наличии действующего договора социального банковского счета (вклада) гражданину в открытии нового социального банковского счета (вклада) должно быть отказано.

Как пояснил зампредседателя комитета Госдумы по экономической политике Сергей Алтухов («Единая Россия»), открыть социальный вклад можно будет через портал госуслуг только в банках, участвующих в системе обязательного страхования вкладов.

«То есть средства будут защищены.

Эта целевая мера поддержки граждан с низкими доходами, которые получают пособия и выплаты.

Эти вклады позволят защитить небольшие накопления граждан от инфляционных рисков, повысить доверие к банковской системе, а также оказать благоприятное влияние на формирование кредитной истории граждан с низкими доходами», — подчеркнул депутат.

В чем суть?

«Социальными вкладчиками» смогут стать граждане с подтвержденным низким уровнем дохода, получающие социальные выплаты от государства.

Проценты по таким вкладам будут начисляться ежемесячно по переменной ставке, равной не менее значения ключевой ставки ЦБ +1%. Если же вкладчик разместит депозит в сумме более 50 тысяч рублей, то на превышающую 50 тысяч сумму будут начисляться другие, более низкие проценты, предусмотренные банком.

Максимальный срок вклада — 1 год, далее его можно будет продлить, если вкладчик продолжит оставаться малообеспеченным.

Такие вклады будут открываться только в рублях и только дистанционно, с использованием портала Госуслуги.

При этом сведения о том, что вкладчик является получателем социальных пособий, должны содержаться на государственном портале ЕГИССО. Также вкладчику в обязательном порядке будет выпускаться банковская карта платежной системы «Мир».

Открыть вклад и карту банки обязаны бесплатно, также в рамках данного продукта предусмотрено бесплатное обслуживание платежей до 15 тыс рублей (свыше — может взиматься плата). Отказать в открытии социального вклада, если вкладчик соответствует установленным требованиям, банки не имеют права.

А теперь давайте посчитаем финансовую выгоду от открытия такого продукта.

Возьмем даже ровный процент ключевой ставки.

Что даст увеличение доходности вклада на 1% для максимально возможной суммы 50 тысяч рублей?

500 рублей в год или 41,67 рублей в месяц.

Вот как-то так государство заботится о малообеспеченных гражданах, предоставляя им уникальную возможность получения дополнительного дохода в размере 41,67 рублей в месяц, если эти граждане, будучи малообеспеченными, изыщут возможность заморозить на год сумму в 50 тысяч рублей и одолжить их банку, 70% активов которых, к слову, являются государственными.

То есть, большинство социальных вкладов уйдет в распоряжение госкомпаний.

З — Забота…

Как оценивают идею в финансовом сообществе

С идеей о введении спецвкладов для малообеспеченных еще осенью 2021 года выступил Банк России. Тогда регулятор предлагал привязать доходность социальных вкладов либо к инфляции, либо к ключевой ставке.

Социально незащищенным российским семьям может быть интересен долгосрочный рублевый депозит с возможностью гибкого управления средствами и повышенной ставкой, считают в ВТБ. «Подобный инструмент будет пользоваться спросом у определенной части клиентов», — отмечают в пресс-службе кредитной организации.

Чтобы обеспечить повышенную доходность по таким вкладам, ВТБ предлагает разработать систему субсидирования ставки со стороны государства и определить категории населения, которые смогут воспользоваться льготными условиями.

«В случае принятия соответствующих решений со стороны регулятора банк готов запустить подобный вклад», — говорят в ВТБ.

Однако Минфин такой подход не поддерживает. Текущая версия законопроекта не предполагает выплату государственных субсидий банкам за открытие вкладов для малообеспеченных, подчеркивают в ведомстве.

Малообеспеченные группы населения не имеют существенных средств к сбережению, замечает Тихонов. «Это проблема номер один, которую не сможет решить никакая повышенная доходность», — говорит он.

Кроме того, сейчас на рынке существуют накопительные счета и вклады с низкой минимальной суммой открытия (от 500 рублей, от 1 000 рублей и т. д.) с достаточно широким разбросом процентных ставок, напоминает он.

«Ключевая идея в том, что такой вклад будет открываться по чуть более высокой ставке, чем обычные вклады, правда, не очень понятно, как это будет регламентировано», — отмечает Тихонов.

По его словам, у крупнейших банков ставки по спецвкладам могут быть ниже, чем в более мелких кредитных организациях. Поэтому нужна какая-то база для расчета ставок по вкладам для малоимущих: заданный регулятором порог или диапазон.

Если же утвердят текущее предложение по расчету ставки не ниже ключевой плюс 1 п. п., то встает вопрос конкурентоспособности вкладов для малоимущих.

«Сейчас такие ставки по вкладам и накопительным счетам есть на рынке, хотя их и немного. При этом в периоды акций и сезонных спецпредложений доля повышенных ставок увеличивается», — подчеркивает Тихонов.

В любом случае при принятии законопроекта с текущими условиями вклады для малоимущих не станут тяжелым бременем для российских банков, говорит аналитик.

«Масштаб и по суммам, и по числу таких вкладов будет не очень большим в общей массе. То есть разрывов ликвидности по срочности не создаст, а «отбить» этот условный дополнительный процент и отсутствие комиссионных доходов за счет кредитования не составит большого труда», — заключает эксперт.

Ваш комментарий будет первым

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.