Через неделю — полторы! Надо ли прямо сейчас снимать деньги со старых счетов и вкладов в банке и размещать их на новый вклад
На внеплановом заседании 15 августа Банк России поднял ключевую ставку с 8,5% до 12% годовых.
Такое решение позитивно влияет на депозиты. Вслед за повышением ключевой ставки коммерческие банки также поднимают ставки по вкладам и накопительным счетам.
В некоторых случаях разница с предыдущими условиями может быть несущественной, в других — отличаться значительно.
Рассказываем, стоит ли закрывать текущий вклад, чтобы переложить деньги на новый вклад с более высокими ставками и в каком случае это будет оправданно.
Что сейчас делают с рублями люди, после роста курса доллара
Факт того, что доллар опять как — то незаметно для нас вырос и скакнул к стольнику, уже все осмыслили…
И, естественно, у народа встал вопрос, а что теперь делать с рублями…
Потому как, хотя и у немногих, но какие — то накопления есть.
Все дело в том, что как говорят специалисты, настоящий рост цен начнется примерно через месяц.
Есть определенный временной лаг: если доллар начал дорожать месяц назад, то самый большой эффект начнется и будет продолжаться примерно через месяц.
То есть лаг в два-три месяца на импортные товары, не только продуктовые, так что повышение всё еще впереди.
Экс-министр труда и соцразвития РФ Сергей Калашников.
Конечно, в первую очередь надо осмыслить аксиому — в преддверии повышения цен рубли надо тратить.
И те, у кого есть дети, уже их тратят.
К новому учебному году родителям нужно много всего купить: школьную форму, канцелярию, обувь и рюкзаки
Кстати, тут одна правительственная организация провела опрос…
Более 70% опрошенных россиян не следят за курсом доллара и узнают об изменениях из новостей или от знакомых, около 22% наблюдают за изменениями не чаще одного раза в неделю и еще 8% делают это каждый день, — опрос.
Спрашивается, за чем тогда следят?
Опрос поясняет: в их приоритете рост зарплат, (Внимание!) «увеличение доли отечественных товаров в магазинах».
А еще респонденты понимают, что (Внимание!) «только сильная экономика сможет в полной мере считаться независимой от любых внешнеэкономических факторов».
Каково?!
Скрепы от таких формулировок свело до изнеможения.
Именно такими словами люди и ответили….
А Вы говорите, у людей нет специфических знаний…
Вот люди и начали покупать….
Автомобили..
Цены на автомобили в России не снизятся даже при укреплении рубля, считают эксперты. Рост цен на новые автомобили будет заметен уже осенью и может составить около 15-20%. Главная причина — низкий курс рубля, несмотря на все заверения о том, что на жизни обычных россиян курс рубля к доллару никак не отражается.
Что делают люди:
Ключевую ставку подняли до 12%…
Теперь люди ждут, когда в банках изменится процент по вкладам.
Ожидают 10 — 11%.
Тогда рубли понесут в банк.
Покупают и акции на фондовом рынке. Ибо стать инвестором теперь не проблема.
В любом приложении онлайн — банка есть такая возможность.
Кстати, у нас уже целых 26 000 000 частных инвесторов.
«Инвесторов — домохозяек».
Львиная доля здесь тех инвесторов, которые «встряли» в феврале прошлого года. И теперь имеют вдвое меньше денег, которые вложены в акции.
Поэтому еще и не выходят — ждут, когда подрастут акции. Потери слишком велик, чтобы выходить…
А тут еще и дивиденды не выплачивают…
Многие начали покупать бытовую технику — и это правильно, она уж точно подорожает осенью.
А вот доллары и евро сейчас покупать уже не стоит…
Опоздали.
Крупный бизнес и олигархат давно уже научился обходить все границы, в том числе и в плане вывода капитала, а объём наличных долларов и евро у простых граждан постепенно, но снижается.
В этих условиях наиболее вероятное тактическое решение властей: крупный разговор с экспортёрами и указания им продавать валюту с учётом пропорций курса, который желателен правительству.
А это, как обозначил вице-премьер А. Белоусов 85-90 рублей за доллар.
На какое-то время это поможет, но $ уже никогда не будет прежним…
Купили своевременно и даже вывели за границу только те, кто обо всем этом знал.
А мы не знали.
Впрочем, как всегда…
Налицо очередной провал идеи дедолларизации российской экономики.
Впрочем, она изначально была искусственной, и в итоге оказалось, что доллар по-прежнему является главным индикатором платежной ценности рубля и его общего состояния…
«Не знаешь, в чем хранить деньги — в долларах или в рублях?
Пропей, сбереги свои нервы»
А что предлагаете Вы, уважаемые наши читатели, если есть сбережения и накопления (Хоть на похороны!), то что с ними сделать, как спасти?
Что происходит со ставками по депозитам
Прежде чем принимать решение о том, стоит ли переоформлять текущий вклад на новый, лучше дождаться реакции банков на повышение ключевой ставки.
После резкого повышения ключевой ставки ЦБ коммерческие банки тоже стали повышать свои ставки. Речь идет о новых вкладах, которые открываются сейчас. По старым ставки зафиксированы и изменению не подлежат.
Напомним, ключевая ставка ЦБ во вторник выросла с 8,5 до 12% годовых. Банки хоть и не охотно, но тоже стали повышать доходность по вкладам. Часть банков повысили их уже сейчас. При этом часть банков решила начать новую жизнь с понедельника. Самые интересные предложения — на вклады от 3 до 6 месяцев. Фиксировать высокую доходность на более длительный срок банки не готовы.
Как считают аналитики, сдержанная щедрость банков объяснима тем, что высокая ключевая ставка продлится недолго. Скорее всего, сценарий будет похож на то, что было весной прошлого года. Тогда ЦБ тоже резко поднял ставку – до 20% годовых. Это было необходимо, чтобы победить резкое ослабление рубля и разгон цен. Как только рубль стал укрепляться, а инфляция притормозилась, в ЦБ начали снижать ключевую ставку.
Похожий сценарий большинство экспертов ждут и сейчас. Цель ЦБ на ближайший год – снижение инфляции до 4%. Она не менялась. А это значит, что ключевая ставка должна будет постепенно снизиться до 6 – 7% годовых.
Тем не менее и торопиться с размещением средств не стоит. Банкам нужно время, чтобы согласовать и изменить тарифную политику. Скорее всего, через неделю-полторы появятся еще более интересные предложения. Банки начнут бороться за средства граждан и давать чуть больше конкурентов. Тогда ставки могут подняться до 13 или даже 14% годовых.
Стоит ли снимать деньги и размещать их на новый вклад
У многих клиентов банков возникает резонный вопрос. Вот открыт у них один или несколько вкладов в разных банках. На разные суммы, на разные сроки. Стоит ли сейчас их закрыть и положить деньги под более высокий процент?
Условия по вкладам у всех банков разные, но в среднем такая «махинация» может иметь смысл лишь в том случае, если вклад у вас открыт меньше трех месяцев.
— Если так, то можно смело закрывать имеющийся вклад и терять накопленные проценты, а затем открывать новый вклад по более интересным условиям. Так будет выгоднее.
— Если же вклад открыт больше трех месяцев назад, то проще оставить все как есть и не дергаться. Отложите небольшую сумму со следующей зарплаты и откройте вклад по новым ставкам с возможностью пополнения.
Где выгодно разместить рубли
Доходность вклада в банке «Открытие» составляет 11% годовых, МКБ — 11%, Газпромбанка — 11,3%, Почта Банка — 12%, Альфа-Банка — 12% (по данным официальных сайтов банков).
P.S. У каждого из банков отличаются условия по срокам и правила начисления процентов. Чтобы не ошибиться, уточняйте их в офисах, на сайтах или в мобильных приложениях банков.
Текущий вклад и новый вклад: что делать
Если вклад был открыт совсем недавно, то есть смысл закрыть его и открыть новый на более выгодных условиях.
Но если вклад был открыт несколько месяцев назад, то лучше дождаться окончания срока вклада.
В большинстве случаев досрочное расторжение договора приведет к полной потери процентов. Поэтому по новому вкладу ставка должна быть существенно выше, чтобы перекрыть потерю дохода по ранее открытому депозиту.
Как рассчитать доходность нового вклада: пример
Чтобы понять, стоит ли закрывать текущий вклад и перекладывать деньги на новый с более высоким процентом, необходимо сделать расчет.
Рассмотрим на конкретном примере.
- Михаил 1 июля 2023 года открыл годовой вклад на 1 млн рублей по ставке 9% годовых.
- Через год Михаил может получить 90 000 рублей.
- Если Михаил закроет вклад досрочно 1 августа, то потеряет доход 7 643 рубля.
- При этом он сможет переложить 1 млн рублей по ставке 12% также на год.
- Доходность вклада по окончании срока составит 120 000 рублей.
- Теперь из 120 000 вычтем 7 643 рубля.
Получается, что даже с учетом потери денег из-за досрочного закрытия, Михаил получит по новому вкладу на 22 357 рублей больше, чем по предыдущему вкладу.
Будут ли расти ставки по вкладам
Согласно исследованию, среди населения растет спрос на вклады срочностью один и три месяца.
Это происходит, так как россияне ждут улучшения условий по долгосрочным вкладам.
При этом, коммерческие банки в первую очередь будут менять ставки по кратко- и среднесрочным вкладам, ставки по которым, скорее всего будут немного ниже ключевой, на уровне 11–11,5% годовых.
Скупать ли технику и продукты?
После приостановления поставки в РФ многих товаров и комплектующих, а также из-за роста курса валют цены на все товары с элементами импорта повысятся на 30 % и больше. Но при таком сценарии ухудшится и общая экономическая ситуация в РФ, и в этих условиях важно сохранять подушку безопасности. Да, можно запастись тем, от чего зависит ваша жизнь, например лекарствами, автозапчастями, другими важными для вас комплектующими, но тратить свободные деньги на то, что можно, пусть и с трудом, заменить на отечественное, не стоит.
Покупать ли квартиру?
Если жилье вам жизненно необходимо, а ставку одобрили еще до ее повышения до 20 %, при этом платеж составляет не более 30–40 % ежемесячного дохода, то да. Но если вы хотите купить недвижимость исключительно для «спасения денег», то лучше не надо: цены сейчас на пике, а с повышением ставки до 20 % ипотечный спрос на инвестиционную недвижимость обвалится, и цены также пойдут вниз.
Брать ли кредит?
Ваш максимум — использовать карту рассрочки или кредитную карту, но только если вы на 100 % уверены, что вернете долг до конца льготного периода. При ключевой ставке 20 % кредиты станут крайне дорогими. Зачем вам кредитная кабала в период нестабильности?
Продавать ли российские бумаги?
Вы можете смело держать рублевые облигации или акции российских компаний системной значимости, купленные на российском рынке. Даже после кризиса 1998 года Сбер, Газпром и многие другие лидеры рынка выжили, так что не имеет смысла выходить сейчас из качественных активов, то есть бумаг самых крупных и стабильных компаний страны. Со временем просадка будет отыграна.
Если у вас есть готовность к риску, вы сейчас можете даже докупить бумаг, но действуйте аккуратно: понемногу, не на все свободные деньги, так как ситуация неопределенная и еще могут быть значимые просадки.
Что делать с иностранными бумагами?
Это зависит от того, через какого брокера они куплены.
Если вы приобретали иностранные бумаги через иностранного брокера, проверьте, не присылал ли он вам уведомление о рисках блокировки. Если такое уведомление было, лучше перевести портфель к российскому брокеру, не пострадавшему от санкций. Сегодня для российских резидентов рискованно иметь зарубежные счета.
Если ваш брокер попал под санкции, а купили вы бумаги с дивидендными или купонными выплатами, лучше перевести их к брокеру, работающему без ограничений. Это позволит исключить проблемы с зачислением купонов и дивидендов. Владельцам бумаг, приобретенных для активного управления, после их продажи также стоит перевести валюту к другому брокеру. А вот бумаги без дивидендов и купонов, купленные на длительный срок, можно пока не трогать.
Если же вы приобретали иностранные бумаги через российского брокера, которого санкции не коснулись, ничего делать не надо. Даже в случае тотального армагеддона под названием «разрыв цепочки между НРД и зарубежными депозитариями» вы все равно сохраните реальный актив: ваши права на него учтены в зарубежном депозитарии. Максимум — переведете портфель к другому брокеру.
Каких инструментов избегать?
Ввиду повышенных экономических рисков лучше не инвестировать в высокорискованный долг: воздержитесь от краудлендинга и покупки высокодоходных облигаций не самых надежных компаний.
Учитывая возможные проблемы с выплатой купонов по валютному долгу банков, оказавшихся под санкциями, лучше воздержаться от покупки еврооблигаций всех российских банков, пока не придет уверенность, что список отключения от SWIFT не будет расширяться. Также ни в коем случае не берите субординированные облигации, где есть риски списания под ноль, и суверенные евробонды ввиду заморозки части резервов ЦБ и избегайте депозитарных расписок наших банков за рубежом ввиду риска делистинга и проблем с выплатой дивидендов.
Желательно не работать с БПИФами и просто ПИФами на иностранные активы, управляющие компании которых попали под блокирующие санкции (ВТБ, ПСБ, «Открытие», «Совкомбанк», «Новикомбанк»). Пока еще неясно, смогут ли они покупать иностранные активы в фонды. Опасно до полной нормализации ситуации с ликвидностью приобретать и ETF Finex: расчетная цена пая сильно расходится с рыночной.
При выборе акций обратите внимание на крупнейшие компании в своей отрасли. Никаких мегаинновационных идей типа «Возьму вот эту компанию, созданную в 2017 году. Она до сих пор убыточна, но на форумах пишут, что ее потенциал +100500 %». В нестабильное время, когда люди подвержены стрессу и панике, мошенники особенно любят повысить свою активность.
И еще несколько важных советов:
- не пользуйтесь кредитным плечом, то есть покупайте только на свои деньги;
- не держите долго кеш на брокерском счете и отключите овернайт;
- избегайте валютных спекуляций: курсом сейчас управляет не рынок, а регулятор.
В этот период нестабильности работайте только с крупными инвестиционными домами, которые имеют лицензию ЦБ РФ и не попали под санкции, покупайте прозрачные и понятные инвестиционные инструменты, диверсифицируйтесь и, главное, не паникуйте.
Если вы готовы к риску ради долгосрочной выгоды, можете использовать текущий кризис для инвестиций в российские бумаги — но очень аккуратно, не торопясь и осознавая, что восстановление может занять годы. Если же вы стремитесь в большей стабильности, то можете, как в конце 2014 года, открыть вклад под хороший процент.
Друзья, все проходит. Пройдет и это.
вапрол